Кредит під заставу нерухомості - це... Визначення, види кредитів, етапи оформлення, поради експертів


Опубликованно 21.08.2018 07:39

Кредит під заставу нерухомості - це... Визначення, види кредитів, етапи оформлення, поради експертів

Кредит під заставу нерухомості - це такий тип фінансової угоди, при якому в якості заставного забезпечення виступає квартира або будинок. По суті, це і є іпотека. Громадяни Росії, намагаючись вирішити житлове питання, пропонують банку у якості заставного забезпечення вже наявну нерухомість. Завжди кредит під заставу нерухомості - це іпотека? Ні, не завжди. І зараз ми дізнаємося, коли даний тип фінансових відносин має право на існування.

Що таке кредит і які його різновиди існують?

Залежно від запитуваної суми, терміну кредитування та алгоритму його отримання, існує кілька різновидів кредитів: Експрес-кредитування (позику в даному випадку можна отримати не виходячи з власного будинку). Кредит на нагальні потреби (по суті, це звичайний споживчий кредит, оформлення якого не займе багато часу і сил). Кредит на освіту або оплату медичних послуг (як правило, освітні та медичні установи беруть на себе паперові формальності, що стосуються отримання кредиту). Кредит на відпочинок (схожий на попередній). Кредит під заставу (таку позику потрібен, коли мова йде про солідну суму позики). Кредитні карти.

Сьогодні ми говоримо про кредит під заставу нерухомості. Це позика, яка видається фінансовою організацією, забезпечений яким-небудь майном потенційного позичальника.

Заставне забезпечення

В деяких випадках банк має право вимагати заставне забезпечення. Коли це відбувається? У першу чергу це стосується великих позик (на купівлю нерухомості, автомобіля або відкриття власного бізнесу). Розмір кредиту може бути і не таким великим, але фінансова організація все одно вимагає заставу - це можливо, якщо у потенційного заявника не повний комплект документів або відсутній постійний джерело доходу.

Заставне забезпечення - це так звана " подушка безпеки для банку. У тому випадку, якщо позичальник з якихось причин не зможе повернути гроші, кредитор просто продасть нерухомість, ніж компенсує свої втрати. Зрозуміло, що застава повинна володіти ліквідністю, так як банк не збирається довго шукати потенційного покупця. Саме тому кредит під заставу нерухомості - це відповідальне рішення як для позичальника, так і для кредитора. В якості забезпечення можуть виступати як об'єкти нерухомості, так і інші цінності (банківські вклади, катери, яхти, автомобілі тощо).

Що дає кредит під заставу нерухомості?

Без довідок про доходи та поручителів можна отримати позику, маючи у власності об'єкт нерухомості або будь-яку іншу цінність. Крім солідної суми, потенційний позичальник має право розраховувати на більш низькі відсотки за кредитом і лояльне ставлення з боку кредитного відділу. Кредит під заставу нерухомості без поручителів оформляється як іпотека. Брати під увагу цей тип кредитування варто тоді, коли потрібна велика сума - від 500 тисяч рублів.

Цією можливістю також користуються індивідуальні підприємці, які планують відкрити власний бізнес або розширити виробництво. Як правило, цільові кредити отримати набагато складніше, тому простіше надати банку заставне забезпечення, щоб отримати необхідні кошти.

Як оформити кредит під заставу?

Як правило, подібні угоди оформляються за традиційними схемами. Перш за все необхідно знайти банк, який може видати кредит під заставу нерухомості. Отримати його можна, надавши пакет необхідних документів. Зверніть увагу на те, що необхідно підготувати і відповідні папери, що стосуються квадратних метрів.

Подаючи заявку на отримання кредиту потенційний позичальник повинен вказати, що може надати заставне забезпечення. Після цього клієнт, якщо відповідає всім вимогам банку, повинен пройти андеррайтинг - процедуру перевірки. На цьому етапі банк отримує інформацію про стан кредитної історії позичальника, перевіряє його джерело офіційного доходу, а також дізнається, чи є в його власності нерухомість і не знаходиться вона під арештом. Здавалося б, отримати кредит під заставу нерухомості без довідок набагато легше. Але це не так. Є кілька нюансів, які необхідно враховувати.

Що потрібно знати про іпотечне кредитування?

У першу чергу варто відзначити наступне: будь-який об'єкт нерухомості потребує оцінки. Це значить, що позичальник повинен зробити оцінку заставного майна у незалежного оцінювача. Після цього застрахувати від пошкодження або псування. Це дозволить банку отримати упевненість у цінності заставного забезпечення. Тут потрібно розуміти, що всі супутні витрати ляжуть на плечі заявника.

Процедура оформлення кредиту під заставу нерухомості в банку вимагає набагато більше часу, ніж отримання типового споживчої позики. Це обумовлено тим, що фінансова організація повинна впевнитися у надійності свого клієнта. Більше перевірок - більше часу.

І ще один нюанс. Вартість застави повинна перевищувати розмір кредиту як мінімум на 20 %. При цьому чим більше ціна, тим більша ймовірність того, що банк схвалить заявку. Як відбувається оцінка нерухомості?

Саме цей момент забирає досить багато часу, і всі витрати по цьому пункту лягають на плечі потенційного позичальника. Варіантів оцінки нерухомого майна може бути кілька. Припустити реальну вартість об'єкта можуть безпосередньо самі співробітники кредитного відділу. Не найкращий варіант, оскільки вони, як ніхто інший, зацікавлені в низькій вартості квадратних метрів. Але тут є і позитивний момент - швидше за все, фізичній особі не доведеться платити за послуги оцінює комісії.

Є й інший варіант - коли оцінку буде виробляти компанія акредитована банком. У цьому випадку з'являються додаткові витрати, але вартість об'єкта буде предположена цілком реальна, що добре позначиться на отримання кредиту. У будь-якому випадку при отриманні кредиту під заставу нерухомості без доходів та поручителів потрібно заздалегідь подумати про те, яким чином буде проведена оцінка квадратних метрів.

Що ще потрібно знати про нерухомість, яка буде виступати в якості заставного забезпечення? Багато російські банки вимагають, щоб на момент підписання кредитної угоди в квартирі або будинку ніхто не був прописаний. Мовляв, так не виникне проблем з реалізацією майна у разі його подальшого продажу. По суті, ці вимоги необґрунтовані. Оскільки, відповідно до законодавства, фінансова організація, тобто кредитор, може виписати і виселити всіх проживаючих на даній території.

Відмітні особливості кредиту під заставу нерухомості

Зрозуміло, що основна відмітна особливість даного типу кредитування - це наявність заставного забезпечення та пов'язаних з цим тонкощів оформлення. У свою чергу, саме цей момент не дозволяє взяти кредит під заставу нерухомості так само швидко, як експрес-позика, наприклад. Як правило, вся процедура займає близько 30 днів, враховуючи всі перевірки і оціночні заходи.

Кредит під заставу нерухомості - досить ризикований тип фінансової операції. В першу чергу для позичальника. У разі утворення прострочення банк має право забрати нерухомість незалежно від того, скільки вже було виплачено коштів.

Незважаючи на такі великі ризики і складність оформлення, кредит під заставу нерухомості часто є єдино вірним і дієвим способом отримати необхідну суму. Чи можна оформити кредит під заставу комерційної нерухомості?

На жаль, найчастіше немає. Причин тому дві. По-перше, комерційна нерухомість практично ніколи не є власністю фізичної особи. Юридичної - так, але це вже зовсім інший тип кредитування.

А по-друге, якщо у фізичної особи є у власності комерційна нерухомість, то можна стверджувати, що громадянин РФ є індивідуальним підприємцем. А це означає, що кредит йому потрібен для здійснення своєї професійної діяльності. В такому випадку банк повинен розглядати заявку на отримання споживчого кредиту, а бізнес-позики. А це знову-таки зовсім інший тип банківської домовленості.

Класифікація іпотечного кредиту

Кредит під заставу нерухомості без підтвердження доходу має два різновиди. Перша з них - цільовий кредит. Його визначення цілком зрозуміло - позика для реалізації конкретних планів. Потенційний позичальник може взяти цільовий кредит під заставу нерухомості для купівлі автомобіля, будівництва будинку або відкриття власного бізнесу. Як правило, цільовий кредит відрізняється привабливими процентними ставками і більш зручними умовами використання. Єдиний мінус - оформляючи цільовий кредит на купівлю автомобіля, наприклад, заявник не має права витратити кошти на щось інше.

Є і нецільовий кредит, який також можна оформити під заставу нерухомості. Тут клієнт може зіткнутися з більш високими відсотками за користування банківськими коштами. Але разом з тим цей тип кредитування дозволяє витрачати позику на власний розсуд. Документи, необхідні для оформлення позики

Як вже було сказано, при отриманні кредиту під заставу нерухомості банки не звертають уваги на фінансову репутацію позичальника. Але це не означає, що отримати гроші зможе кожен, у кого у власності є квадратні метри. Подавши заявку, необхідно зайнятися збором відповідних документів: Паспорт громадянина РФ. Документ, що підтверджує платоспроможність заявника. Документи, які свідчать про наявність нерухомості у власності заявника. Ідентифікаційний номер. Власники нерухомості, які перебувають у шлюбі, також повинні надати свідоцтво про шлюб, ІПН чоловіка або дружини, а також копію паспорта. Індивідуальні підприємці надають свідоцтво про реєстрацію та декларацію про доходи.

Даний перелік документів може змінюватися в залежності від кожного конкретного випадку і безпосередньо вимог фінансової організації.

Що може виступати в якості застави?

Як вже було сказано, в якості заставного забезпечення може виступати будь-яке майно, що представляє собою певну цінність. Особистий транспорт, банківські рахунки, дорогоцінні метали, цінні папери і, звичайно ж, нерухомість. Про останній і поговоримо.

Надсилаючи заявку на отримання кредиту під заставу наявної нерухомості, потенційний заявник повинен розуміти, що госпспоруда не може виступати в якості забезпечення. У свою чергу, квартира, заміський будинок, офіс, гараж, складські приміщення так чи інакше можуть виступати в якості заставного забезпечення. Договір про заставу даної категорії майна підлягає обов'язковій реєстрації.

Варто нагадати, що багато російські банки практикують видачу кредиту на купівлю житла під заставу придбаних квадратних метрів. Відсотки, правда, високі. Але найчастіше саме цей спосіб є єдино можливим для тих, хто ще не став щасливим володарем власної квартири. Яка нерухомість може виступати в якості забезпечення?

Та практично будь-яка. Котеджі, таунхауси, апартаменти, готові до проживання квартири і приватні будинки. Головне, щоб на будь-яку з них було оформлено право власності. По суті, вимоги до заставних об'єктів нерухомості практично ті ж, що і до здобувається квадратним метрам. Закон, що регулює дані правовідносини, один, тому й умови ідентичні.

Є один нюанс, на який варто звернути пильну увагу. Котеджі і таунхауси, що перебувають у власності потенційного позичальника, можуть бути використані в якості застави тільки разом із земельною ділянкою, на якій вони розташовані. Що ж у цьому поганого? Поганого тут немає практично нічого, якщо не врахувати той факт, що безпосередньо земельна ділянка може перебувати в оренді. В цьому випадку надати банку заставу не вийде.

Виходячи з усього вищевикладеного, можна зробити висновок - отримати кредит під заставу нерухомості без підтвердження доходів і навіть з поганою кредитною історією можливо. Головне, щоб об'єкт нерухомості відповідав вимогам потенційного кредитора. Автор: Юлія Андріївна 17 Серпня, 2018



Категория: Автотехника