Контокорентний кредит - це... Види банківських кредитів. Контокорентний кредит: плюси і мінуси

Опубликованно 16.09.2018 08:21

Контокорентний кредит - це класичний різновид банківського кредитування. Під даним терміном розуміється кредитування, що надається банком або кредитним інститутом, який може застосовуватися клієнтом в необхідному йому обсязі, що не перевищує встановлену договором суму.

Основне призначення кредиту - надання позичальнику можливості проводити платежі за відсутності коштів на поточному або розрахунковому рахунку. За рахунок кредиту створюються оборотні активи клієнта в кредитній установі.

Особливості контокоррентного кредиту

Контокорентний кредит надається кредитною організацією одночасно з відкриттям контокоррентного рахунку. На рахунку відображаються надходження грошових коштів, всі платежі і позики. Платіжні документи клієнта оплачуються за рахунок коштів, наявних на цьому рахунку. Підставою для відкриття контокоррентного рахунку є складений з клієнтом договором. У документах вказується максимальна сума заборгованості, терміни позики, граничний строк наявності дебетового сальдо на рахунку, відсоткова ставка, комісія від суми обороту по кредиту і дебету у відсотках. Величина відсотків залежить від суми використаного кредиту. Їх розрахунок здійснюється на базі ставки Центрального банку з урахуванням банківської надбавки. Відсотки за контокоррентному кредиту є найвищими і нараховуються при укладенні рахунку.

Надійним і стабільним клієнтам певного банку, які працюють з ним на протязі тривалого часу, контокорентний кредит видається у вигляді банківських кредитів незабезпеченого типу. Але банк при цьому має право вимагати від клієнта виконання певних умов, які виступають у ролі забезпечення кредиту.

Забезпечення для невеликих підприємств, що отримують контокорентний кредит - це цінні папери, іпотека, заставне майно, гарантії третіх осіб і відмова клієнта від довгострокових вимог за його фінансової неплатоспроможності. Для контролю за забезпеченням кредитної повернення банк може вдаватися до різними способами, однак основним методом є порівняння фактичного і планового балансів оборотних коштів. Іншим способом є щоквартальне співставлення планового розміру кредиту та заборгованості по контокоренту.

Контокорентний кредит, як правило, надається найнадійнішим клієнтам, які співпрацюють з банківською організацією протягом тривалого часу і мають чинний рахунок. За нього повинні здійснюватися операції - наприклад, оплата кредиторської або дебіторської заборгованості. До рахунку додається контокорентний кредит.

Умови надання кредиту

Кредитуються компанії повинні відповідати двом основним вимогам: Власний капітал компанії повністю або на 80% повинен перекривати потреба у фінансуванні. Кредит може видаватися без застави за умови відповідності компанії I класу кредитоспроможності. Коли банк вимагає заставу

Кредитна організація в певних випадках може вимагати заставу: Банк сумнівається в кредитоспроможності позичальника. Рівень кредитоспроможності нижче I класу. Напружена економічна ситуація в господарській сфері, галузі або країні. Мала доступність кредитних ресурсів з-за нестабільності на кредитному ринку. Оцінка кредитоспроможності

При оформленні будь-яких видів банківських кредитів банки приділяють чимало часу оцінці кредитоспроможності клієнта. Методика оцінювання може відрізнятися в залежності від кредитної організації, однак основними вимогами вважаються: Високі показники, що дозволяють зарахувати позичальника до I класу. Дозволяє створити резерви обсяг чистого прибутку. Збереження позиції на ринку впродовж тривалого часу. Хороші репутація і партнерські відносини.

Договір про контокоррентном кредитування включає основні положення, що регламентують відносини між комерційним банком і клієнтом: методи контролю платоспроможності, форми забезпечення повернення кредитних коштів, механізм формування відсоткової ставки, обмеження або припинення кредитування за умови недостатньої платоспроможності і кредитоспроможності позичальника, порядок надання позикових коштів, ведення рахунків бухобліку і кредитний ліміт.

Відмінності контокоррентного кредиту

Для контокоррентного кредиту характерні особливості, що відрізняють його від інших видів короткострокового кредиту. Кредитоспроможність позичальника оцінюється одноразово при першій видачі позички. Подальше фінансування не вимагає від клієнта надання документів. Максимальна сума кредитних коштів по контокоррентному кредиту не визначається банком. Величина позички залежить від оцінки платоспроможності позичальника, даної кредитної організацією. Банк вивчає оборотні кошти, залишки фінансів клієнта і джерела фінансування. Ліміт коштів може відповідати середній величині раніше виданих позичок. Відсутність контролю платоспроможності клієнта і необхідність мати резерви для надання позички клієнту підвищують ризики кредитування для банку. Кредит повинен погашатися у встановлені договором терміни, інакше банк має право на встановлення шкали відсоткової ставки з метою стимуляції позичальника на погашення позички. Видається позичка не забезпечується. Подібна практика найчастіше зустрічається на заході при видачі короткострокових кредитів і позик. Російські кредитні організації використовують під забезпечення позики майно позичальника, гарантії третіх осіб, цінні папери увазі високих ризиків. Погашення заборгованості відбувається автоматично з коштів, що знаходяться на розрахунковому рахунку клієнта.

Відмінності контокоррентного кредиту та овердрафту

Овердрафт має особливостями, що відрізняють його від контокоррента: У ролі кредитора можуть виступати як комерційні банки, так і Центральний банк РФ. На рахунках позичальника - розрахунковому або кореспондентському - відображаються всі операції по овердрафту. Позика надається шляхом списання коштів зверху залишку на рахунку; У договорі на розрахунково-касове обслуговування прописується можливість проведення операцій з овердрафтного кредитування, що виключає необхідність в оформленні додаткової угоди. Ліміт позики обумовлюється тільки за умови видачі кредитів з високим рівнем ризику. Максимальний термін овердрафту - 10-15 днів. При умові порушення позичальником цієї умови овердрафтная позика переходить у категорію звичайної і вимагає складання стандартного кредитного договору. У порівнянні з іншими короткостроковими кредитами і позиками овердрафт володіє високою процентною ставкою. Виплати за кредитом являють собою певну частину заборгованості, агрегованих з процентною ставкою. На рахунках комерційних банків овердрафтні операції відображаються з певними особливостями.

Контокорентний кредит на практиці

Яскравим прикладом контокоррентного кредиту є робота індивідуального підприємця, що оплачує імпортовані товари зі свого банківського рахунку. Виражений в грошовому еквіваленті дохід підприємця зараховується на цей же рахунок. У разі необхідності надання термінової передоплати та відсутність фінансових коштів для цього підприємець може оформити контокорентний кредит. Це дозволить здійснити передоплату і погасити заборгованість відразу ж після появи грошових коштів на рахунку. Даний тип позики належить до категорії короткострокових і незабезпечених заставою. Ризики банку

Контокоррент - вид короткострокового кредиту, що несе для банківської установи певні ризики. З цієї причини він надається лише надійним і авторитетним клієнтам, здатним погасити отриманий позику.

При оформленні контокоррентного кредиту банк виконує такі дії: Здійснює оцінку ділової репутації клієнта. Відстежує його заборгованість перед партнерами. Проводить аналіз і оцінку кредитної історії позичальника у всіх установах, з якими він коли-небудь працював. Переглядає кількість оборотних коштів та баланс підприємства.

На підставі даної інформації банк визначає рівень платоспроможності і кредитоспроможності клієнта.

Перспективи розвитку контокоррентного кредиту

Овердрафт і контокорентний кредит багато в чому схожі: кредитні карти вигідні для позичальника, але тільки в короткостроковому періоді. Несвоєчасне погашення позики може призвести до того, що залишок боргу почне обкладатися високими відсотками. Ставки по контокоррентному позикою, овердрафту та споживчому кредитуванню розрізняються: по контокоренту показник вище, оскільки такі операції не передбачають забезпечення чи застави.

У США і країнах Європи контокорентний кредит - це один з найбільш поширених типів позики. Багато компаній використовують дебетові рахунки в банках в якості позичкових, не створюючи при цьому додаткових угод. Фірми знають, в якому банку можна взяти кредит, оскільки є його постійними клієнтами. Контокорентний кредит дозволяє швидко розплатитися з клієнтами або постачальниками.

Російські банки, в яких можна взяти кредит, видають контокоррент тільки після проведення оцінки і перевірки позичальника. Втім, перспективи розвитку такого типу кредиту в РФ можливі тільки завдяки основним банкам, які прагнуть вийти на світовий рівень. Плюси і мінуси контокоррентного кредиту

Контокоррентное кредитування вигідно для обох сторін: позичальник може використовувати кредитні кошти при відсутності власних, а банк заощаджує кредитні ресурси. Даний вид кредитування вважається найбільш ризикованою, що пояснює його недолік - висока процентна ставка за використання подібного позики.

Підсумки

Кредитування по контокоренту - одна з найбільш ризикових форм кредитування. Цим пояснюється висока плата за використання кредиту у порівнянні з іншими короткостроковими кредитами.

Неповне використання кредитної лінії є порушенням кредитного договору. Кредитна лінія контокоррентного кредиту, простими словами, - кредитування, що поєднує риси позичкового і розрахункового рахунків і характеризується безперервною видачею позик клієнту. Банк має право стягнути з клієнта комісію в якості компенсації за втрачену вигоду.

Видача контокоррентных кредитів російськими банками тимчасово припинена, оскільки вся виручка організацій повинна зберігатися на їх розрахунковий рахунок згідно з діючими нормативами. Автор: Michail Sunrise 12 Вересня, 2018

Категория: Автотехника