Чим відрізняється накопичувальний рахунок вкладу: порівняння, опис і особливості

Опубликованно 06.11.2018 14:33

Економічна криза в країні минув, фінансова життя поступово налагоджується. З'явилася можливість відкладати гроші. Як накопичити на мрію? Перевірений і надійний спосіб – відкрити вклад. Для порівняння візьмемо не настільки популярний через свою новизни накопичувальний рахунок. Що представляють собою ці фінансові інструменти? Чим відрізняється внесок від накопичувального рахунку? Як ними правильно користуватися і кому вони більше підходять?

Внесок

Цей спосіб отримання доходу безпечний і доступнен кожному. Прибутковість по внесках, за останні два роки знизилася в два рази і коливається в межах 6-7 %. Порівняно з акціями і облігаціями дохід невеликий. Зате ризик втрати грошей та неотримання законних відсотків у вкладників набагато нижче, і навіть прагне до нуля.

Внесок (або депозит) – це валютний або рублевий рахунок, який відкривається на користь фізичної або юридичної особи на зафіксований у договорі строк та під зазначений відсоток. На депозиті вкладник розміщує грошові кошти та зберігає згідно обумовленого терміну. Клієнт, довірив банку свої гроші в будь-який момент може їх зняти і забрати. Умови розірвання договору вкладу обумовлені заздалегідь, і клієнт банку про них повідомлено. Види вкладів

Кожен клієнт, розміщуючи грошові кошти на вкладі, керується особистими потребами. Згідно переваг клієнтів і можливостям банків депозити поділяються на кілька видів. Категорії залежать від різних факторів.

Термін розміщення До запитання. Цей внесок клієнт може забрати з банку в будь-який момент, коли йому заманеться. Процентна ставка за такими вкладами мінімальна і становить до 0,5 % річних. Відсоток – це те, чим відрізняється внесок від накопичувального рахунку. Умови розміщення сильно різняться. Зазвичай сума не повинна бути менше мінімальної дозволеної по залишку на вкладі, щоб нараховувався відсоток. Договір оформляється без терміну давності, і відсоток банк має право змінювати в односторонньому порядку. Часто використовують при укладенні угод або транзит великих сум. Передбачається ймовірність раптової затребуваності грошових коштів. Тому доступ до них завжди відкритий. Строковий вклад. При розміщенні грошей на цьому вигляді депозиту з клієнтом заздалегідь обговорюється і фіксується в договорі термін і відсоток. Терміни по депозитах складає від одного місяця до п'яти років. При бажанні у клієнта є можливість вивести кошти, але, як правило, це не вигідно. Вкладник втрачає весь відсоток, або певну його частину. Мета розміщення не буде досягнута. Спосіб нарахування відсотків В кінці терміну. Цей спосіб використовується частіше інших. В договорі фігурує ставка за депозитом, в ході терміну розміщення вона не змінюється. Виплата відсотків відбувається після закінчення строку. Капіталізація. Передбачає нарахування відсотків за кожний місяць або квартал. Сума нарахованих відсотків сумується з грошовими коштами наявного вкладу. Відсоток знову нараховується вже на підвищену суму. Так відбувається кожен місяць (або квартал). При однаковому відсотку по депозитах, з капіталізацією або без неї, сума нарахованих відсотків більше за вкладами з капіталізацією. Банку це не вигідно, тому відсоток по депозитах з капіталізацією виставляється менше. Різниця в підсумку відсутня зовсім або несуттєва. При пролонгації депозиту на новий строк в автоматичному режимі капіталізація також відбувається автоматично. Валюта розміщення Рублевий депозит. Розміщується в рублях. Валютний депозит. Розміщується у валюті на вибір клієнта. Найчастіше використовують долар і євро. Ставки за цими вкладами на даний момент надзвичайно малі. В середньому це 0.01 % євро і трохи більше долара. Мультивалютний. Цей вклад відкривається стандартно в трьох валютах: рублі, долари і євро. При бажанні клієнт може самостійно переміщати кошти між рахунками в межах внеску. Так діють ті, хто займається заробітком на різниці курсів валют.

Порядок зберігання грошових коштів

Основне, чим відрізняється внесок від накопичувального рахунку, це правила зберігання грошей на рахунку клієнта. Терміновий вклад має додаткові умови, які регламентують використання грошових коштів у процесі зберігання. Вклад без можливості поповнення та зняття. За таким депозитом зазвичай відсоток найвищий. Бувають як з капіталізацією, так і без. Вклад з можливістю поповнення. Використовують для накопичення грошових коштів. Знімати гроші частково з такого депозиту не можна. Вклад з можливістю зняття і поповнення. Такий депозит використовують для зберігання великих сум, але, не маючи на увазі накопичення. Відсоток по них вище, ніж якщо зберігати гроші на дебетової картки, але є незнижуваний залишок. Це сума, яка повинна залишатися на вкладі. Як правило, при відкритті депозиту клієнт може вибрати суму незнижуваного залишку. Спеціалізовані. Обмежені пропозиції для VIP-клієнтів, співробітників підприємств-партнерів. Банки створюють для залучення клієнтів сезонні пропозиції, які діють один раз і більше не вводяться. Накопичувальний рахунок

З розвитком фінансової системи і приходу до стабільній економіці готівкові гроші перестали бути єдиним безпечним способом їх зберігання. Якщо вклад і дебетова карта вже щільно увійшли в ужиток, то накопичувальний рахунок маловідомий. Виходячи з назви, очевидно, що цей рахунок має на увазі отримання доходу від залишків грошових коштів на ньому. Використовується в більшості випадків власниками пластикових карт. Чим відрізняється накопичувальний рахунок вкладу?

Навіщо клієнтам накопичувальний рахунок

Зазвичай цей банківський продукт йде в комплексі послуг при відкритті дебетової картки. Для клієнта користь у його наявності очевидна, так як за накопичувальним рахунком процентна ставка вище, ніж нарахування відсотків на залишок по пластиковій картці. На практиці нарахування відсотків на залишок по зарплатній картці або простий дебетової відсутня зовсім. Якщо ви зарплатний клієнт, накопичувальний рахунок або вклад можливий за підвищеною процентною ставкою.

Наявність накопичувального рахунку дисциплінує клієнта у витратах. За допомогою цього фінансового інструменту клієнт залишає на карті залишок для повсякденного використання, а надлишки відправляє на накопичувальний рахунок.

Накопичувальний рахунок дає можливість зберігати великі суми не на карті в цілях безпеки. В наш час шахрайські дії з картками набули повсюдного поширення. Поділ приходять на карту сум врятувало вже багатьох людей від втрати грошей.

У разі термінової потреби клієнт може скористатися інтернет-банком або мобільним додатком та ввести потрібну суму з рахунку або перевести в інший банк. Як користуватися рахунком без карти?

У чому відмінність накопичувального рахунку від вкладу? Сенс використання цього виду рахунку без карти пропадає. Адже він включений в перелік послуг при відкритті дебетової картки.

Тим не менше така можливість у великих банках є. Гроші з накопичувального рахунку можна виводити як готівковим, так і безготівковим шляхом. Деякі фінансові організації обмежують обсяг вступників коштів і доступних для зняття без використання дебетової картки. Якщо виникла необхідність зняти гроші з накопичувального рахунку безпосередньо, краще заздалегідь уточнити про наявність комісії.

Що краще, накопичувальний рахунок або вклад?

В даний час банки активно просувають новий фінансовий продукт. Найчастіше процентні ставки за накопичувальними рахунками вище, ніж за депозитами. Відсоток залежить від пакету послуг, до якого підключений такий рахунок. Впливає також термін зберігання грошових коштів і сума залишку на рахунку. У чому різниця накопичувальний рахунок або вклад? Основна перевага першого – відсутність регламентованого терміну використання. Кількість грошових коштів, обов'язкових для зберігання, також не встановлюється. Власник рахунку самостійно вирішує, коли і скільки йому знімати з рахунку. Однак цей факт може впливати на процентну ставку.

Внесок, який дає право знімати і вносити готівку на рахунок, зустрічається в банках рідко. Цей вид вкладів передбачає масу обмежень, які заважають власнику. Обмеження по сумі виведення коштів або терміну розміщення. В цьому плані накопичувальний рахунок більш гнучкий фінансовий інструмент. Клієнт має право класти і виводити гроші незліченну кількість разів, при цьому отримувати відсоток на середньомісячний залишок.

Плюс в розміщенні депозиту – фіксований відсоток на момент відкриття вкладу. Він прописується в угоді, тому в односторонньому порядку банк не має права його змінювати. Поважаюча себе організація цей принцип неухильно виконує. За накопичувальним рахунком же відсоток не фіксується. Йому властиво змінюватися в період використання накопичувального рахунку. Залежить від ставки рефінансування і фінансової політики банку. Ця процентна різниця пояснює, що вигідніше, внесок або накопичувальний рахунок.

Рекомендації

Фінансові консультанти при виборі інструмента для зберігання грошових коштів клієнтів відштовхуються від потреб. Вирішуючи завдання, що вибрати, накопичувальний рахунок або вклад, визначитеся, для чого потрібно зберегти гроші? Поширена причина зберігати грошові кошти у старшого покоління – «щоб нічого не сталося і капав відсоток». У цьому випадку надійний фінансовий інструмент – терміновий депозит. Розміщуючи гроші на короткий термін і під фіксований відсоток, люди старшого покоління можуть бути впевнені в їх збереження і отримання прибутку. Не варто забувати про страховій сумі. Агентство по страхуванню внесків захищає грошові кошти в розмірі 1400000 рублів. Ця сума розраховується на одну людину в одній фінансової організації. Причому сімейна пара, яка перебуває в офіційному шлюбі, також вважається як одна фізична особа. Тому чоловікові й дружині в одному банку дві суми, що перевищують 1400000 на двох, краще не розміщувати.

Якщо мета накопичити гроші на житло або витратну купівлю – кращий інструмент строковий депозит з можливістю поповнення. Так ви вбережете грошові кошти від власних посягань, у результаті накопичити потрібну суму буде простіше. Відсоток за даним видом депозиту зазвичай вище, ніж за накопичувальним рахунком.

А якщо цілі накопичення немає, і грошові кошти використовуються безперервно – накопичувальний рахунок ваш вихід. Цей фінансовий інструмент гнучкий і сучасний, дає доступ до грошей у зручний час і залишок «без діла» лежати не буде. Відсоток за накопичувальним рахунком нараховується щомісяця і капіталізується з сумою залишку.

Висновок

Формування фінансового портфеля клієнта краще довірити професіоналам. Якщо є побоювання з приводу їх компетенції або бажання самостійно розібратися в цьому питанні, пам'ятайте, що грошові кошти краще розподіляти за різними джерелами отримання доходу. Частина відправити на накопичувальний рахунок, частину розподілити за депозитами, що розмістити на довгий термін страхування життя або інвестиції. При цьому розберіться заздалегідь, яка різниця між внеском і накопичувальним рахунком, або акцій і облігацій. Гроші не будуть схильні до ризику, перебуваючи в одному місці. Хороший фахівець вивчить всі пропозиції банків для пошуку найбільш вигідних для клієнта. Автор: Анна Смірнова 5 Листопада, 2018

Категория: Автотехника