Що буде, якщо не платити позику? Що робити, якщо нема чим платити позику?

Опубликованно 15.12.2018 02:51

У кожного в житті траплялася ситуація, коли терміново потрібні були гроші. Мета у цій терміновості буває різна. Комусь не вистачає на покупку нового гаджета, а хтось шукає гроші, щоб нагодувати дитину. Засоби для досягнення цілей у всіх однакові і залежать від можливостей. Їх можна заробити, якщо немає терміновості. Можна позичити у знайомих або взяти позику в банку. Люди заводять кредитні карти або беруть кредити тому, що, з моральної сторони, це простіше. Не треба червоніти перед родичами або друзями, питаючи гроші. Але є й інша сторона. Близька людина здатна почекати повернення боргу, якщо пояснити важке становище. З банками та микрофинансовыми организациями домовитися складно. Розглянемо причини виникнення боргу та способи врегулювання конфлікту з кредиторами. Що буде, якщо взяти позику і не платити?

Що таке позика?

Під це визначення потрапляє спосіб обміну грошовими коштами між позичальником і кредитором. Позикою є деяка сума грошей, яку позичальник бере у кредитора. Він повертається в тій же формі, в якій був узятий (грошової) з урахуванням термінових відсотків. Також можливий варіант під заставу майна. При угоді з майном іноді стає запорукою мета позики. Наприклад, іпотека або автокредит. Або наявна власність позичальника. Як рухома, так і нерухома. Виникнення боргу

У договорі, який укладається між кредитором і позичальником, неодмінно вказаний термін позики, сума й процентна ставка. У порядній організації в пакет документів включається графік виплат з розрахунками. В них зазначена загальна сума накопичувальним підсумком до виплати, з урахуванням строку та відсотків. Також позначені суми з урахуванням дострокового погашення, залежно від терміну передчасного переривання договору. У кредитному договорі вказують всі штрафи і пені, які будуть накладені на боржника у разі допущення прострочень у період виплати кредиту. Зазвичай існує термін без штрафів, він становить від одного до семи днів. Вказані способи погашення боргу з урахуванням термінів надходження платежів, в залежності від способу виплати. У великих організацій є способи відстрочити виплати. Одним з таких способів є так звані кредитні канікули. Ця послуга надається банками позичальникам, які потрапили в непередбачену ситуацію. Тим, хто не може заплатити щомісячний платіж.

Якщо позичальник ігнорує графік платежів, допускає виплати пізніше безпроцентного періоду, а також повністю перестає платити кредит або не користується кредитними канікулами з метою повернутися в графік платежів, утворюється борг. З моменту першої прострочення, оподатковуваної штрафами, позичальник переходить у статус боржника. Далі починають діяти співробітники банку. Що зробить банк?

Спочатку, поки прострочення невелика, банк віддає перевагу діяти самостійно. Боржнику надходять повідомлення з вимогою погасити заборгованість. Періодично співробітники банку здійснюють дзвінки на номер телефону позичальника. Першою метою таких дзвінків буде нагадати людині про його прострочення. Якщо позичальник дорожить кредитною історією – в його інтересах якнайшвидше погасити заборгованість. Не чекати подальших дій банку і не псувати остаточно кредитну історію.

«Що робити, не плачу позику вже кілька місяців?» - для багатьох це психологічно критична ситуація. Навіть у самих чесних позичальників з відмінною багаторічної кредитною історією відбуваються важкі життєві ситуації. Засуджувати їх в цьому разі – остання справа. Що робити, якщо нема чим платити позики?

Відповідь на це питання має на увазі два погляди на вирішення проблеми.

1. Позичальник дорожить кредитною історією, він чесна і порядна людина і збирається погасити борг, але пізніше. Зараз йому нічим платити. Звільнили з роботи і нову ще не знайшов, захворів. Можливо, щось погане сталося у родині, потрібна мобілізація всіх грошових коштів. Загалом, відбулося різке зниження кількості вільних грошових коштів для оплати боргу. По закінченні часу та зміні ситуації в позитивну сторону позичальник готовий повністю виплатити борг.

2. Позичальник свідомо відмовляється виплачувати заборгованість. Поліпшення фінансової ситуації не планується (у разі отримання неробочої групи інвалідності, наприклад) або це просто шахрай. Можливо ще виникнення заборгованості не з вини позичальника. Цей вид боргу, як правило, позичальники відмовляються платити. «Для одного взяв позику і не плачу. Що буде?» - один з найпоширеніших питань від боржників.

Схема дій кредитора

Що буде, якщо не платити позики? Як поведе себе кредитор?

1. Спробує самостійно вирішити питання. На це він витратить у середньому 1-2 місяці. У цей період боржника будуть дошкуляти дзвінками банківські працівники. Вони терпляче і ввічливо (в поважаючих себе організаціях) будуть нагадувати людині про борг. При кожному дзвінку розраховувати залишилася для погашення суму і попереджати про наслідки. Якщо боржник не реагує на дзвінки, грошові кошти на рахунок не надходять, то, за договором, банк має право передати справу колекторському агентству.

2. Справа передається колекторам. Що важливо: за агентським договором. А це означає, що власником боргу і раніше буде організація-кредитор. Колекторське агентство буде виконувати функції банківських співробітників і влаштовувати психологічний терор позичальнику. Цей період може тривати до трьох років після дати утворення боргу і періодично поновлюватись. Причому агентства можуть змінюватися, справа може передаватися поодинці і тому ж агентству кілька разів.

3. Якщо позичальник не піддався і не гасить борг, починаються примусові заходи. Банк звертається до суду. Позичальнику приходить повістка, згідно якої він повинен відвідати засідання мирового суду. Якщо позичальник вирішив перевірити, що буде, якщо не платити позики, і не з'явився в суд, рішення виноситься автоматично на користь позивача. І справа відправляється в виконавче провадження. Цей процес займає в середньому 1-2 місяці до появи виконавчого листа.

4. Виконавчий лист організація-кредитор передає судовим приставам, починається розшук грошових коштів боржника. Всі наявні рахунки в банках блокуються. Якщо є депозити – гроші з них спишуть в сплату боргу. Те ж стосується вільних грошових коштів, розміщених на відкритих рахунках боржника. У разі нестачі решту суми будуть списувати з заробітної плати. Одноразово можуть утримувати не більше 50% від офіційного доходу.

Якщо офіційної заробітної плати у боржника немає, судові пристави мають право описати майно. Підлягають опису: транспортні засоби, цінності, побутова техніка, шуби, антикваріат. Детальніше ознайомитися зі списком можна на сайті судових приставів. Робота з співробітниками організації-кредитора

Розглянемо докладніше, що буде, якщо не платити позики, на першому етапі дій кредитора і як правильно робити.

• Якщо вирішено сплатити борг пізніше, але не затягувати. Діалог з кредитором потрібно підтримувати. Брати трубку як можна частіше. Люб'язно розмовляти з співробітниками організації-кредитора. Можливо, вони підуть назустріч і запропонують варіанти реструктуризації боргу або перекредитування. Так можна уникнути штрафних санкцій або мінімізувати втрати.

• Якщо виплата затягується надовго (1-2 роки), але обов'язково буде. В цьому випадку є сенс перший час розмовляти з співробітниками кредитора. Дізнайтеся про можливості реструктуризації або відстрочення. За наявності поважної причини банк може піти на поступки. Для цього необхідно надати документи, що підтверджують форс-мажорну ситуацію (лікарняні листи, довідки про інвалідність та інші). Якщо кредит був застрахований, є можливість списати борг на страховий випадок та не сплачувати позику (інвалідність I, II групи). У разі якщо для поважної причини банку немає, краще з співробітниками організації-кредитора не контактувати. Надалі, коли справа дійде до суду, буде можливість списати борг по причині перевищення строку позовної давності. Цей строк складає 3 роки з моменту останнього контакту позичальника з працівниками організації. Контактом вважається як особисте відвідування банку, так і телефонна розмова або доведений факт отримання письмового повідомлення.

• Якщо прийнято рішення взагалі ніколи не платити позики. Схема така: з кредитором не спілкуватися, тягнути час до трирічного терміну.

В реальності банки, звичайно, в курсі про термін давності і не тягнуть за зверненням в суд до цього часу. Але бувають і упущення. Банк може «забути» про боржника, якщо сума боргу невелика (до 50 000 рублів) або сам банк за договором не був кредитором спочатку. В останньому випадку мається на увазі закриття первісної організації-кредитора. Порядок фінансової системи такий, що зобов'язання клієнтів перед кредитором переходять у володіння організації-приймача. В процесі передачі документів вони можуть загубитися або бюрократична система затягне процес передачі. Так банк сам затягує термін права вимоги боргу. Цим можна скористатися. Особливо «пощастило» тим позичальникам, організація-кредитор яких ліквідовувалася, а наступника не призначили. Тоді борги банку списуються. Але таке буває надзвичайно рідко.

Як спілкуватися з колекторами?

Співробітники цих організацій навчені психо-емоційного тиску на боржника. Є інформація, що під час розмови у деяких з них є можливість з допомогою технічних пристроїв зчитувати, які фрази маніпулятивного характеру діють на співрозмовника найкраще. Завдання колектора - всіма правдами і неправдами вичавити з людини обов'язок. Бажано в повному обсязі. Що буде, якщо не платити позики?

• Через колекторів є можливість знизити суму остаточної виплати. Часто вони самі дзвонять з метою озвучити «спеціальна пропозиція». Сума остаточної виплати знижується в середньому на 20%. Якщо є бажання оплатити заборгованість і забути про кредит, цим можна скористатися.

• Якщо немає можливості виплатити повністю суму, про яку говорять колектори, озвучте їм це. І завершуйте розмову. Мета колектора – вичавити з позичальника гроші. І для досягнення цієї мети всі засоби гарні, від цього залежить їх премія. Вони йдуть на шантаж, погрози, сарказм недоречний і приниження боржника. Можуть телефонувати за номерами знайомих, друзів, на домашній номер телефону, переслідувати в соціальних мережах.

Тут важливо зібратися і не розкисати. Тому що саме ця стадія – найбільш важка морально. Про борг дізнаються близькі і не дуже люди, які не завжди налаштовані дружелюбно і здатні підтримати морально. Мало хто може відкрито заявити: «Я не плачу позики МФО» і не почути критику на свою адресу.

Для спілкування з колекторами є основні правила. Запитайте у них документи, на підставі яких вони звертаються. Зазвичай на цьому розмова закінчується. Ви не зобов'язані давати пояснення незрозуміло кому по телефону про своїх фінансових справах. Просіть надати агентський договір або договір цесії і тільки після цього погоджуйтеся вести розмову далі в конструктивному ключі.

Співробітники колекторського агентства можуть продовжувати загрожувати і грубіянити замість надання відповіді про наявність та передачі документів. Якщо так – кладіть трубку. Для цієї професії характерно переходити межі і порушувати особисті кордону людини в процесі спілкування. Їх завдання – вивести боржника на емоції, щоб він дістав гроші звідки завгодно. Від цього залежить їхня заробітна плата.

Договір цесії

Це договір про переуступку права вимоги. Так кредитор позбавляється від боргів позичальників, яким надано статус неповоротних. Що буде, якщо не платити позики після викупу їх колекторами? Договір продали колекторському агентству, і тепер боржник зобов'язаний виплатити борг їм. Як правило, відсоток на борг накладається максимальний, щоб отримати найбільшу вигоду. Адже викуповується борг за 5-10% від його вартості. Важливо пам'ятати, що максимальна сума відсотків, яку можна вимагати з боржника законно, становить 200% від початкового позики. Тобто за борг в 5000 рублів максимально можуть вимагати повернення 15 000. Дії колекторів регламентуються законом від 1 січня 2018 року (ФЗ-230). Цей закон дав полегшення багатьом людям. Згідно з основними положеннями, боржнику призначається куратор від колекторського агентства, який зв'язується з ним в строго обумовлений час не частіше двох разів на тиждень. Дзвінки можна здійснювати тільки в робочий час і тільки з тих номерів, які вкаже позичальник. Природно, ні про які загрози та заходи фізичного примусу тут і мови не може бути. Колекторські агентства, які дозволяють собі подібні дії, самі потрапляють під статтю і на величезні штрафи. Суд

Що робити, якщо позики платити нічим і кредитор передав справу до суду?

Настає момент, коли телефон не замовкає. Рано радіти, найімовірніше, організація-кредитор передала документи до суду. Світовий суд надсилає порядку за адресою прописки позичальника. Якщо на засідання він не є, рішення виноситься автоматично - далі діють судові пристави. Якщо боржник є на суд і переслідує мету не сплачувати позики, головне завдання – тягнути час. З поважної причини (власне нездужання, хвороба близьких та інше) відкладати засідання можна кілька разів. Таке перенесення ухвалення рішення суду може тягнутися роками.

Якщо судове рішення винесено без позичальника, можна оскаржити його протягом 10 днів від дати рішення. Наступний процес буде призначений в цивільному суді, де боржник вже зможе себе боронити. Тут буде потрібна мобілізація всіх сил. Довести свою фінансову неспроможність складно, але за наявності поважних причин - можливо. Як мінімум можна зменшити неустойку за службовим або відкласти виконавче провадження. Судові пристави

Коли справа потрапляє до судовим приставам, перше, що вони роблять, це арештовують рахунки боржника. Тут важливо пам'ятати, що якщо позики платити нічим, то арешт не вплине при відсутності заробітної плати та офіційних виплат на карту. Якщо в сім'ї є неповнолітні діти або боржник є пільговиком – посібники, дитячі гроші не підлягають арешту. Для обмеження дій приставів необхідно зв'язатися з тим, хто веде справу, і передати йому документи, які підтверджують природу грошей, що надходять на рахунок.

Якщо немає рахунків, які підлягають арешту, пристави мають право вилучити майно боржника. Якщо немає майна і позики чим платити – на цьому все. Процес закінчується, рахунки залишаються заблокованими, обмежують виїзд за кордон. Банкрутство

З 1 жовтня 2015 року для боржників з'явилася ще одна лазівка, що дозволяє не платити позики законно. Позичальник може оголосити себе банкрутом. Процедура досить складна і накладає багато обмежень на людину. Опис її можна знайти в ФЗ-127. Так, з боржника знімаються всі зобов'язання по виплатах і він звільняється від відповідальності.

Висновок

Переймаючись питанням про те, чи можна не сплачувати позику, переконайтеся, що такої можливості справді не існує. Без наявності поважної причини це неможливо. Організація-кредитор знайде спосіб витягнути борг самостійно або за допомогою колекторів і судових приставів. Якщо нічим платити позики МФО – перезаймите гроші у більш великої організації. Ця міра вбереже від наслідків недобросовісних дій співробітників кредитора.

Навіть якщо позичальники не платять за договором позики з поважної причини, організація-кредитор допомагає їм нерви і може ускладнити життя. Тому не пускайте справу на самоплив, ведіть діалог з кредитором, не треба ховатися. Так є можливість уникнути деяких несподіваних наслідків і зберегти свої нерви, зберігши відносини з близькими людьми. Автор: Анна Смірнова 31 Жовтня, 2018

Категория: Автотехника